刘明康：健全金融监管 防范金融风险

      作为一个银行业的监管者，我先向大家介绍一下中国银监会以科学发展观为指导，如何加强银行业监管的一些有关情况。

　　当几乎所有的人在两年半以前，三年以前还沉浸在创新和大量流动性的兴奋之中，中国银监会早就预料到了这场风险马上就要发生，并且它的产生是一个必然的现象。我们做出了及时的预警，2006年6月，就在北京交通银行和汇丰银行联合举办的论坛上，提示业界要提早防范有不当的金融创新，尤其是衍生产品所引起的流动性风险。同时，银监会采取了逆周期调节监管对策，多次向中国银行业的金融机构提示风险，要求他们在经济不断上升时期采取严格的防范措施。

　　第一，坚持有效隔离风险跨市场传递。2007年初，根据当时资本市场的情况，我们要求各家银行金融机构进一步防范银证业务往来相关的风险，年内多次对信贷资金被违规挪用进入股市的问题进行清查，并且处罚了一批违规的银行，点名通报了二十几家大型企业。随后又发布了有关规定，严禁银行为企业债券发行，以及各种金融衍生产品提供担保，切断了金融风险从债市等其他市场向信贷市场转嫁的渠道。同时，我们进一步加强对大型银行的并表监管，加强跨业、跨境风险的监管。

　　第二，在中国房市风起云涌的时候，我们很早就提出要严格实施首套自住的房子和非首套自住的房子不同的房贷政策，积极防范房地产的金融风险。这主要表现在预付款成数要求不同，利率要求不同，管理要求也不同。2007年9月和12月，银监会两次会同人民银行联合发布通知，加强商业性房地产信贷监管，坚持采用审慎最低首付比例的要求和提高利率风险定价水平。同时，开展房地产贷款的专项调查和检查，要求商业银行开展房地产贷款压力测试，对于规范和引导住房信贷起到了积极的作用，也保护了银行。

　　第三，督促各家银行充分估计美国次贷危机的影响。当大家都认为美国次贷危机将要过去的时候，我们认为中国的银行业仍然要加大计提拨备的力度，在这几年经营比较好的情况之下以丰补歉。16年来，一直审慎地对待资产证券化的业务。通过规定和监管引导中国银行业金融机构必须审慎地开展资产证券化，严禁把房地产、不良贷款打包进行证券化，防止房地产信贷风险通过证券化被放大。

　　第四，加强理财产品的监管，严格防范创新业务风险和误导性的销售，加大了银行业代客理财业务的监管力度，明确提出商业银行代客理财业务必须遵循三句话：成本可算，风险可控，信息充分披露。做不到这三句话要求的，这个产品就不要卖，也不要设计。

　　随着美国次贷危机全面升级到了全球性金融危机，也就是去年的第四季度，银监会迅速成立专门的应急小组，采取了一系列的应对措施。

　　第一，建立外币金融资产风险盯市制度。要求银行业金融机构密切跟踪市场形势，按日逐笔逐户对以高风险国际金融机构为交易对手的金融资产损失进行重估和不断的重估，加强对境外代理行的风险管理。同时，也要求各行及时计提减值准备，最大程度上保障债权人的权益。

　　第二，从去年第四季度开始就加强信息沟通和披露，要求各行建立与银监会日常沟通报告的机制，指定高管及时向银监会报告外币金融资产的风险情况。同时，要求各行及时持续真实地向客户披露外币代客理财业务盈亏状况，以及这次金融动荡对本行经营和财务状况可能造成的影响。

　　第三，加强和欧美以及周边各个国家和地区监管当局保持密切联系，加强监管协调，稳定市场信心。

　　第四，根据党中央、国务院的总体部署，先后就困难企业贷款的重组，小企业贷款，并购贷款，支农金融服务等出台了一系列政策措施，一共有十条。2009年初，又对有关的信贷监管政策和要求进行了调整，提出了银行业支持促进经济发展的一揽子措施。主要包括支持符合条件的商业银行开展并购贷款业务。进一步加大对于中小企业金融支持的力度，现在各家银行都在总行层面上，单设专营中小企业信贷业务的部门，进行组织创新，技术培训，单独考核。

　　第五，对于涉农类的贷款，实行有区别的信贷管理和考核政策，加大涉农信贷投入的力度。

　　第六，鼓励实施贷款重组。对于仅受危机影响，暂时出现企业经营困难乃至财务亏损的，我们让它不需要还旧借新，给它积极的信贷支持，期限、利率根据形势发展变化实事求是地给予宽松的调整。同时，还支持银行信贷资产转让，允许资产出售和买卖，合理配置信贷资产，使银行能够更好地放贷。允许符合条件的中小银行业金融机构在困难的时候，适当突破一点存贷比例以及支持创新担保融资方式和消费信贷保险保障机制等等。

　　从危机对中国银行业的影响来看，目前我们总的判断影响是有的，但是影响是有限的，风险是可控的。由于我们多年坚持改革开放，坚持审慎的监管和持续的监管，我们坚持对市场、产品、机构都要监管的方针，采取的措施比较彻底，比较到位，毫不犹豫。更重要的是，经过30年的改革开放，中国银行业取得了很好的进步，所以今天我们虽然不能独善其身，但是可以做到在全球独树一帜，保持稳健运行。表现在以下几个方面：

　　一是中国银行业的不良贷款保持双降，到去年12月末，商业银行不良贷款的余额比年初下降了7002.4亿元，不良贷款率已经下降到2.45%，比年初下降了3.71个百分点，即使剔除了国家帮助农行剥离不良资产和剔除国家支持地震灾区救助的因素，不良贷款的余额通过我们的努力，比年初也下降了26亿元，不良贷款率比年初下降了近1个百分点。

　　二是风险抵补的能力进一步加强。2008年末国有商业银行的贷款损失准备金率达到153%，同比上升了122.2个百分点。拨备覆盖率已经达到了110%左右，同比上升了76.4个百分点。而股份制商业银行，贷款损失准备金率已经达到了198.5%，同比上升28.3个百分点，拨备覆盖率达到了169.6%，同比上升了55.1个百分点。

　　三是案件数量和涉案金额持续下降。2008年银行业金融机构累计发生各类案件309件，百万元以上的案件只有89件，这两项降幅都是29%。我们狠抓了五年，案发率和案发金额都呈现大幅度下降的态势。

　　四是银行业的盈利能力明显增强。2008年，我国银行业金融机构在银监会的指导下，大规模计提拨备，但即使这样资本回报率仍然高达17.1%，比2007年和2006年分别提高0.4和2个百分点，预计将显著高于去年全球银行业的平均水平。2008年我们的银行业金融机构税后净利润已经超过5000亿元，达到5834亿元，较上年增长1366亿元，增幅达到30.6%。2009年中国银行业有望在三个方面在世界名列前茅：利润总额，利润增长额，一个是全行业的资本回报率。

　　当然，我们也要看到，我们经济对外依存度已经很高，在危机仍然在加深，根本没有见底的当前情况下，我们既要贯彻落实保增长，扩内需，调结构的各项措施，加大金融对经济增长的支持，又要扎扎实实地做好银行业的风险防范工作，这对我们监管能力和水平将是一个很大的考验。

　　今年，我们将在党中央、国务院的领导下，继续按照科学发展观的要求，坚持区别对待，有保有压，通过继续推动银行业机构的制度创新，机制创新，深化内部改革，全面提升银行业的核心竞争能力和技术水平，努力调动金融机构支持经济发展的内在动力。同时，将更加注重加强监管的国内与国际的合作，国内要与人民银行、外管局、证监会、保监会更加紧密地合作，国外要和各个国家和地区的监管者更紧密地合作，注重增强监管工作的预见性，针对性和有效性。牢牢把住风险底线，坚决防止今年不良贷款大幅度快速反弹，有效促进银行体系稳定健康发展，促进经济平稳较快发展。（作者系中国银监会主席，本文是根据作者在中国发展高层论坛2009年会上的演讲整理而成。）