农村信贷服务 如何补上“短板”

　　近年来，金融机构支农信贷资金逐年增加，信贷品种不断拓宽，农户贷款需求的满足率不断提升，有效地支持了不同经济发展类型和不同层次农户的信贷需求，为农业增产和农户增收做出了积极贡献。但是，金融机构现行的小额联保贷款远远不能适应当前农村发展的需要，特别是面对土地规模经营的现实，因此，金融机构积极大胆探索尝试开发信贷新产品，完善信贷服务功能尤为必要。

　　大规模的土地流转必然带来土地规模经营，面向农村的金融机构积极应对新形势，探索安全有效信贷支农模式。基于农村土地规模经营处于初始阶段，各种土地规模经营模式还不尽完善，针对不同的贷款对象，相应开发不同信贷新产品。

　　（一）信用+联保贷款。此种贷款品种适用于土地规模经营模式中的联合经营、大户经营、家庭农场经营模式。土地规模经营达到300亩以上的，贷款以农户“一证通”贷款和种植大户联保贷款为主，授信额度可根据农户信用程度适当放宽。

　　（二）入股社员联保贷款。适用于股份合作经营模式，这种经营模式是农民认可的土地规模经营的主要模式。由于所耕种的土地面积较大，资金需求也较大。在土地经营权尚不能抵押的情况下，考虑到合作社成立初期，积累少、抵押物少等特点，可以采取入股农户之间联保方式（授信额度适度增加），取得合作社生产资金，此种贷款方式既分散了风险又解决了专业合作社贷款难问题。

　　（三）大型农机具抵押贷款。以自购大型农机具（贷款比例不超过发放日农机具实际价值的50%）做抵押，抵押的农机具必须按法定程序到有关部门办理抵押登记手续。对自购的大型农机具，其购置不超过3年的，原则上可采取抵押贷款方式，按比例贷款，贷款比例不超过发放日农机具实际价值的50%，需到相关部门办理抵押登记手续。

　　（四）征信+信贷+担保+保险。鼓励金融机构加强与信用合作社等信用团体合作，运用联保基金、风险保证金和保险等征信方式，积极支持农村发展，满足农村信贷需求。

　　（五）订单、仓单、保单质押贷款。探索发展基于订单与保单的金融产品，提高农村信贷资源的配置效率，分散农业信贷风险，金融机构根据农业资金需求的季节性特点，围绕形成订单农业的合理定价机制，信用履约机制，建立和完善订单贷款管理制度，积极发展“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”等信贷模式，充分发挥农业产业化的拉动作用，推进特色农业加快发展。

　　金融机构应着力完善信贷服务功能，切实解决农村实际困难,按照农业生产的自然规律和农户的需求，对贷款约期、额度进行调整。

　　（一）延长贷款约期。依据本地区农业生产周期的特点，本着行政年度与粮食年度相结合的原则，按照农户需求对种植业生产贷款期限延长至15个月，解决以往春贷秋收期限短，农户粮食尚未销售就得还贷款的难题。

　　（二）扩大信用贷款额度。根据农户收入水平、农业生产成本和个人信用档案等级评定，对信用好的可适当扩大贷款额度，最高可达5万元。

　　（三）尽快增设农村金融机构。当前银行类金融机构营业网点在农村过少，还不能满足新形势下农村金融服务的需要。尽快设立村镇银行、村级资金互助合作组织、小额贷款公司等农村金融组织，这已成为当务之急，只有这些金融机构充分发展，才能真正解决农村贷款难题。

　　（作者为黑龙江省金融学会克东分会副会长）